注意！三层评估决定你的购房贷款

 随着楼市调控政策的进一步完善、银行信贷政策的收紧，银行审批贷款时，对借贷人的评估标准也发生了微妙的变化，有部分借贷人虽有良好的信誉记录和充分的还款能力，却也依然难以一帆风顺的收到贷款。那么如今银行放贷时会查哪些因素?

  第一层：历史性评估

  历史性评估主要包括对借贷人本人、所抵押房屋等项目进行各种以往的记录的核查，通过所核查的记录内容来判断是否可以对贷款人发放贷款、以及可以为其提供的贷款额度。

  贷款人征信记录

  征信记录也是个人信用行为记录，好的征信记录是获得贷款的前提条件。征信好说明借款人的贷款、还款习惯好，能保障今后按时偿还房贷。通常银行会审查贷款人5年内的贷款记录和2年内信用卡记录，严格点的会看更长期限内的征信。需要注意的是，连续3次或者累计6次逾期属于严重征信不良，会被银行拒贷。

  抵押房交易及法律记录

  房屋本身的历史记录也同样重要，这其中包括房屋曾经的交易记录和法律记录。如果该抵押房屋在曾经的交易、使用过程中曾出现过重大的归属纠纷、违规违法行为或其他法律纠纷，也会使银行发放贷款时暗地里给您抬高“门槛”。

  第二层：当下性评估

  当下性评估也就是时下的、可视可量化的内容的评估，包括贷款人的年龄、职业、贷款人数、房子房龄等房名的因素。

  贷款人年龄

  借款人年龄银行审核贷款时要求借款人年龄为18-65周岁，其中25-40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18-25周岁40-50周岁的人群。年龄在50-65岁的人发生疾病的几率更大些，会影响到正常还款。

  贷款人职业

  职业同样会影响房贷审批，有些人群被归为优质客户，比如公务员、教师、医生、律师以及世界500强员工，其工作收入较为稳定，通常受到银行的青睐。

  贷款人数

  确定贷款人数，如果有共同贷款人，银行还会审查其年龄、职业等跟主贷款人一样的资质，总之所有申请人的情况都会影响到贷款申请。

  房龄

  购买二手房的话，银行会审查房子房龄，通常是20-25年，房龄大的二手房可能会被降低贷款额度或者被严格的银行拒贷。而且房龄会影响贷款年限，一般房龄与贷款年限的关系为：房龄+贷款年限≤50年，但是城市间房龄和贷款年限之和有差别，有的要求*高不超过40年。今年政策收紧，有部分城市缩短了贷款年限，同时也缩短了房龄+贷款年限之和，对于二手房年龄的审查也变严了，在选房子的时候要注意二手房房龄的问题。

  第三层：前瞻性评估

  前瞻性评估*主要的就是对贷款人的还款能力的评估，这方面一般有明确的数据测算公式，不同的政策条件下变化的只是不同档次房贷的数据红线。

  还款能力主要包括贷款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他资产情况，通常月收入和月供之间的关系是：月供不超过月收入的一半，其他包括住房、金融理财产品、社会保险缴纳情况等都能从侧面反映借款人的经济能力。除此之外，其实在第二部分当下性评估中，对贷款人年龄、职业等因素的考核，也属于对贷款人未来还款能力、还款周期进行预估的一部分。